Получить ипотечный кредит невозможно без покупки страховки. Стоимость страховки зависит от многих факторов. Что собой представляет этот «документ» и как можно сэкономить на страховке, рассказывают эксперты.
Нередко покупатели жилья, берущие ипотеку, забывают, что ипотечные платежи – это не все, что предстоит им выплачивать на протяжении долгих лет. Бюджет покупки следует рассматривать и с учетом стоимости страховки. Она не столь велика по сравнению с платежами по ипотеке – 0,5-1,5% от суммы кредита в год, но также влияет на платежеспособность заемщика.
Индивидуальный подход
Страховые компании особо подчеркивают, что страховка – это продукт индивидуальный. Описать все математические формулы в статье невозможно, да и смысла в этом нет. Нужно понимать, что ипотеку без страховки никто не даст. А также, что страховка не обезопасит дольщика от недостроя – даже получив статус обманутого, придется обслуживать свои кредитные обязательства.
«Определение тарифа по каждому объекту страхования содержит в себе индивидуальный подход, который использует каждая страховая компания в своей работе. Так, например, важными критериями при определении тарифной ставки являются: пол и возраст заемщика, состояние здоровья; тип объекта недвижимости и его состояние, а также документы, по которым происходил переход права собственности между собственниками объекта недвижимости, а также другие факторы», - объясняет руководитель Кредитного департамента ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. По его словам, в соответствии с действующим законодательством предусматривается страхование передаваемого в залог недвижимого имущества от полной или частичной потери. Страхование защищает заемщика от дополнительных рисков. Если наступит страховой случай, страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и заемщик будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита.
Всего есть три вида страхования при ипотечном кредитовании:
- самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке, от порчи и полного уничтожения;
- страхование риска утраты жизни и работоспособности заемщиков
- страхование риска потери титула (права собственности) на недвижимое имущество.
«Если клиент выбрал три вышеперечисленных вида, то по каждому из них страховая компания рассчитывает тариф, который суммируется для определения страховой премии по договору», - отмечает Алексей Просвирин.
«Страхование предмета залога – это обязательное условие и на снижение процентной ставки не влияет. Также Сбербанк не изменяет процентную ставку от выбора страховой компании по страхованию объекта залога, - рассказывает руководитель управления разработки продуктов и маркетинга страховой компании «Сбербанк страхование» Константин Сырцов. Стоимость страховки зависит от многих параметров. Например, для страхования объектов залога, играет роль – страхуется квартира или дом, материал стен и межэтажных перекрытий, отмечает он.
Немногим меньше
Как говорилось выше, стоимость «страховки ипотеки» обычно невелика и зависит в большей степени от величины кредита, но тариф зависит от других факторов. «Тарифы на страхование при покупке квартир в ЖК «Щеглово Парк» стандартные, как в среднем по рынку, и зависят от пола/возраста/ опасности работы заемщика. Примерно 50% сделок заключается с привлечением ипотечных средств, в некоторые месяцы эта цифра доходит до 70%, - рассказывает директор «ГК Мегаполис» (застройщик ЖК «Щеглово Парк») Виталий Хребтов.
Можно ли как-то уменьшить стоимость страховки? Какого-то универсального алгоритма нет. Опять-таки – индивидуальный подход. Но получить особые условия можно.
«Специального механизма снижения страховых платежей не предусмотрено. Более низкая ставка по страховому полису предусмотрена для заемщиков в возрасте до 50 лет, но это условие действует для всех заемщиков, - рассказывает директор по продвижению компании «Л1» Надежда Калашникова. - Кроме того, если человек уже имеет полис страхования жизни и здоровья, и его страховая компания имеет аккредитацию в банке, предоставляющем ипотеку, он также может рассчитывать на более выгодные условия».
«В Сбербанке действует программа «Защищенный заёмщик», которая позволяет снизить процентную ставку при покупке полиса добровольного страхования жизни», - говорит Константин Сырцов. Кроме того, добавляет он, часто при покупке полиса в интернете клиент может воспользоваться специальными условиями страхования.
«Если мы говорим о страховании жизни и потери трудоспособности заёмщика, то сумма ежегодных страховых взносов зависит от следующих факторов: первое и самое основное – сумма самого кредита и возраст заемщика. Второе – это пол заемщика: как правило, для женщин страховка ниже. Также, конечно, есть различия в тарифах в зависимости от выбранного банка для ипотечного кредита», - рассказывает руководитель отдела маркетинга строительно-инвестиционного холдинга «Аквилон Инвест» Яна Булмистре. В некоторых банках, например, Россельхозбанк, ВТБ, Банк «Санкт-Петербург», добавляет она, страховая сумма рассчитывается в пропорции на обоих созаемщиков (пропорция определяется банком в зависимости от учета доходов каждого из заемщиков). В других банках, например, в Сбербанке, страхуется только основной заемщик. «Так, во втором случае, чтобы сэкономить на страховании жизни, достаточно сделать основным заемщиком женщину (супругу). Еще один из вариантов – сделать основным заемщиком более молодого по возрасту созаемщика», - советует Яна Булмистре.
